Материалы online-конференции на тему «Новое в страховании автомобилей» (22 июня 2010 года)

 С 1 июля 2010 года в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 23 октября 2009 года №519 «О внесении изменений и дополнений в некоторые указы Президента Республики Беларусь по вопросам страхования» изменяются порядок и условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Этой теме была посвящена online-конференция, прошедшая на сайте  с участием представителей Министерства финансов 22 июня 2010 года.

С чем связана необходимость изменения порядка и условий проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств? Какие новшества ожидают владельцев транспортных средств? Что такое комплексный договор внутреннего страхования и его основное отличие? В каком случае водители вправе не сообщать о ДТП в ГАИ? Насколько сокращается период между наступлением страхового случая и получением страховой выплаты? На эти и другие вопросы отвечали:
Виктор Сержинский - начальник Главного управления страхового надзора Министерства финансов
Наталья Новикова - начальник отдела лицензирования и страховых тарифов управления лицензирования и регистрации страховых организаций Главного управления страхового надзора Министерства финансов
Ирина Мерзлякова - генеральный директор Ассоциации страховщиков «БАС»
Антон Авсейко - генеральный директор Белорусского бюро по транспортному страхованию
Раиса Александрович - начальник управления организации и актуарных расчетов Белорусского бюро по транспортному страхованию
Сергей Якубицкий - заместитель генерального директора «Белгосстраха»
Александр Занимон - старший инспектор по особым поручениям отдела научно-методологического и правового обеспечения УГАИ МВД

Васильев К.К., Минск: С чем связана необходимость изменения порядка и условий проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств?
Виктор Сержинский: При подготовке этих изменений учитывались многочисленные пожелания страхователей, практика применения этого вида страхования в нашей стране, а также опыт стран-соседей. В результате мы упростили как порядок выплаты страхового возмещения при причинении незначительных повреждений транспортному средству, так и порядок получения страховых выплат, а также сократили период между наступлением страхового случая и получением страховых выплат.

Маманович Н.С., Минск: Какие новшества ожидают владельцев транспортных средств после вступления в силу Указа № 519? 
Виктор Сержинский: Во-первых, в настоящее время автовладельцы могут застраховать свою ответственность на случай причинения вреда другому транспортному средству. После 1 июля у автовладельцев появится выбор: заключить вышеуказанный договор либо так называемый «комплексный» договор, который покроет не только его ответственность, но и позволит застраховать свой автомобиль. Во-вторых, устанавливается возможность обращения пострадавших в результате дорожно-транспортного происшествия не только в страховую организацию, с которой у виновника ДТП заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности, но и в страховую организацию пострадавшего. В-третьих, водителям, в случае незначительных дорожно-транспортных происшествий, предоставляется право получить страховую защиту, не сообщая в ГАИ о ДТП. Кроме того, установлена обязанность страховщика при полном уничтожении автомобиля полностью возместить вред, причиненный гибелью (уничтожением) автомобиля. В настоящее время такой вред возмещается за вычетом стоимости годных к использованию остатков автомобиля. Предусматривается также сокращение сроков для процедур, связанных со страхованием, выполняемых страховщиками.

Беляев А.В., Минск: Что такое комплексный договор внутреннего страхования и его основное отличие? 
Виктор Сержинский: Комплексный договор внутреннего страхования включает в себя обязательное страхование гражданской ответственности владельца автомобиля и добровольное страхование его автомобиля на случай причинения вреда в результате дорожно-транспортного происшествия. Основное отличие и преимущество данного договора от действующего в настоящее время договора внутреннего страхования состоит в том, что виновник ДТП, заключивший такой договор, получит страховое возмещение за вред, который причинен его автомобилю. По договору внутреннего страхования страховая выплата производится только потерпевшим.

Журавский А.А., Молодечно: В каком случае водители вправе не вызывать ГАИ на место ДТП?
Виктор Сержинский: Указ № 519 устанавливает, что водитель в случае ДТП вправе не сообщать о нем в Государственную автомобильную инспекцию Министерства внутренних дел при наличии одновременно следующих обстоятельств: в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу участников ДТП; ДТП произошло с участием двух транспортных средств; лица, управлявшие транспортными средствами, имеют право на управление транспортным средством соответствующей категории; в отношении транспортных средств имеются действующие договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены лицами, управлявшими транспортными средствами, в соответствии с законодательством; лица, управлявшие транспортными средствами, не предъявляют претензий к физическому состоянию друг друга (алкогольное, наркотическое опьянение, др.), вред, причиненный имуществу каждого из участников ДТП, оценивается ими в размере до 200 евро.

Ольга, Минск: Как вы считаете, вызовут ли эти нововведения рост числа случаев избежания ответственности виновников ДТП, которые будут специально занижать сумму ущерба, чтобы не вызывать ГАИ, будут предлагать договариваться между собой? 
Ирина Мерзлякова: Европейская практика страхования такова, что если нет ущерба жизни и здоровью, то, как правило, все вопросы регулируются посредством европейского протокола без вызова ГАИ — переговорами сторон и обращением в страховую компанию. Мы тоже постепенно идем по такому пути, но мы пока ограничили этот лимит в 200 евро. В России это чуть больше (они тоже пошли по этому пути) — около $700-800. Но в целом тенденция такова, чтобы вызовов ГАИ было меньше, если нет вреда жизни и здоровью, только ущерб имуществу. На сегодняшний день нужно двигаться к тем стандартам, которые приняты.
Александр Занимон: Каждый по большому счету может договориться со второй стороной: «Давайте не будем вызывать ГАИ, а договоримся по-хорошему». Такие случаи есть и сейчас. Но присутствует латентный (скрытый) риск, поэтому говорить о том, увеличится ли число таких случаев, довольно сложно.

Олег, Минск: Как я понимаю, аналогов такого комплексного страхования в странах-соседях нет. Будет ли оно востребовано в Беларуси? Ожидается ли переток средств с автокаско на комплексное страхование? 
Ирина Мерзлякова: Таких аналогов нет, но, в принципе, на Западе можно приобретать мультиполис. То есть, если гражданин захочет купить, скажем, каско и обязательное страхование ответственности, то может приобрести мультиполис. Единственное, что там нет такого законодательного акта, где напрямую устанавливается тариф по определенному риску. Если захочет купить автокаско, то это будет цена автокаско и цена обязательного страхования гражданской ответственности. У нас же этот комплексный договор уже выделен как разновидность, там выделен исключительно один риск небольшой, если ты виновник ДТП, то будет оплачено повреждение твоего автомобиля при наличии такого полиса. Соответственно установлены тарифы. Наверное, в такой жесткой регламентации и есть отличие. Но основное — мы сосредотачиваемся на комплексном договоре, а еще основное нововведение с 1 июля вместе с комплексом — прямое регулирование убытка. Это возможность обращения в свою страховую компанию.
Некоторые страны это принимают, некоторые — нет. Наша страна пошла по этому пути, Россия пошла по этому пути, когда пострадавший может не только обратиться в компанию виновника по тому страховому полису, кто причинил ущерб, а идти в свою страховую компанию, которую для себя выбрал, где купил полис гражданской ответственности, и та компания выплатит, затем урегулирует вопросы с компанией виновника. Родоначальницей такого пути стала Франция, Нидерланды и др. Мы тоже взяли такой ориентир с точки зрения максимального удобства для клиента. А, например, Австрия, Германия категорически против этого пути.

Виктор Миронов, Брест: На какой срок можно будет заключать договор комплексного страхования? 
Раиса Александрович: Внутренний договор страхования может заключаться от месяца до года. А вот комплексный договор заключается на срок не менее 6 месяцев и до года. Еще один существенный момент — это уплата страхового взноса. Если по договору внутреннего страхования она производится раз в год либо два раза в год, то по комплексному договору — единовременно, то есть при заключении договора сразу уплачивается страховой взнос.

Владимир Павлович, Минск: Что вы можете порекомендовать участникам ДТП, прежде чем разъезжаться без вызова ГАИ? Что именно надо проверить на месте? 
Виктор Сержинский: В первую очередь я бы отметил, что без вызова ГАИ можно обойтись только в том случае, когда ДТП произошло с участием только двух автомобилей. Если же произошло ДТП с участием большего количества машин, то вызов ГАИ обязателен. Нужно, конечно же, удостовериться, что вред в результате дорожно-транспортного происшествия причинен только имуществу участников ДТП. В случае если были какие-то телесные повреждения, причинен вред здоровью участников ДТП, вызов ГАИ обязателен. Нужно удостовериться в наличии прав на управление транспортным средством, посмотреть, той ли это категории транспортное средство, на которую выдано водительское удостоверение. Следует также удостовериться в наличии действующего полиса страхования. В законодательстве предусмотрено, что договор прекращается, если гражданином, имеющим полис, не проплачена вторая часть страхового взноса. Такие случаи бывают: полис есть, а вот такого немаловажного момента не учли. В итоге, в соответствии с законодательством,договор прекратился.. Если в дальнейшем складывается все хорошо, основное условие — это договориться о том, что они согласны, и один признает себя виновным, а другой, естественно, признает себя потерпевшим. Заполняется соответствующая форма извещения, с одной стороны она заполняется виновников, с другой — потерпевшим. В эту форму заносятся все необходимые реквизиты. Все сведения, которые будут там излагаться, заверяются подписями двух участников ДТП. С этим экземпляром человек, как и предписывает законодательство, идет в страховую компанию и получает страховое возмещение. Конечно, будут возникать и вопросы в определении нанесенного ущерба. Если участники ДТП сомневаются в определении стоимости ремонта, необходимым условием является вызов ГАИ.

Ознакомиться с бланком извещения

Ознакомиться с порядком заполнения извещения

Татьяна Архиповец, Минск: Что вы можете посоветовать тем, кто только собирается покупать или менять машину? 
Виктор Сержинский: Страховые компании, конечно, могут посоветовать очень много вариантов. У них достаточно большой перечень страховых программ, прежде всего в отношении добровольных видов автострахования. В любой страховой компании можно заключить договор страхования автомобиля, а он уже может включать в себя различные элементы. Выбор очень большой, и, естественно, цена этого выбора очень разная. Посоветовать кому-то что-то очень сложно. Страховые компании будут предлагать то или другое. Именно поэтому на законодательном уровне гражданину было предложено право выбора. Добровольное страхование — это дополнительная защита. При этом комплексное страхование расценивается как обязательный вид, то есть человек выбирает: либо заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности водителя транспортных средств, либо как разновидность этого договора — договор комплексного страхования. И то, и другое признается в соответствии с законодательством обязательным договором.

Василий, Гродно: Поясните, 200 евро — это ущерб каждого автомобиля или суммарный? 
Виктор Сержинский: 200 евро — это максимальный размер вреда, причиненного имуществу каждого из участников ДТП. При этом обращаю внимание, что виновник ДТП может претендовать на страховую выплату только при наличии комплексного договора.

Кирилл Авдеев, Минская область: Вопрос к представителям ГАИ. Решат ли все-таки эти нововведения проблему с пробками после ДТП?
Александр Занимон: На Минской кольцевой автодороге мне, честно говоря, трудно представить. Скорей всего, да. В конечном итоге можно предполагать, что снизится число пробок. Я надеюсь, что участники дорожно-транспортных происшествий будут достаточно быстро выполнять все необходимые действия, в том числе заполнение бланка извещения. То есть быстро проверили документы, договорились о сумме ущерба, не имея друг к другу претензий, заполнили бланк извещений.

Владимир Игнатович, Брестская область: Какие действия должны предпринимать участники ДТП в случае, если у одного из участников ДТП «новый» договор страхования, то есть заключенный после 1 июля 2010 года, а у другого «старый» договор, заключенный до 1 июля 2010 года? 
Наталья Новикова: Если у виновного договор заключен до 1 июля, а у потерпевшего — после, они могут заполнить бланк извещения, и потерпевший должен будет обратиться в свою страховую организацию. Если ситуация наоборот — у потерпевшего старый договор, а у виновного — новый, то необходимо обращаться в страховую организацию виновного. Если два новых договора, то можно обратиться как в страховую организацию виновника, так и потерпевшего. Если два старых договора, то виновник и потерпевший без ГАИ не смогут разъехаться.

Иван, Орша: Как страховые компании отнеслись к нововведениям, в том числе негосударственные? Не считаете ли вы, что из-за комплексного страхования сократятся взносы по автокаско, а значит, и в целом взносы, получаемые страховыми компаниями, ведь если комплексное страхование будет дешевле каско, то взносы по каско сократятся? Есть ли у нас вообще культура страхования? 
Ирина Мерзлякова: Транспортное страхование — одно из наиболее развитых видов страхования в стране. Сегодня в портфеле страховых компаний 65% страховых взносов от граждан — это добровольное страхование каско. Потому частные компании обсуждали этот вопрос. Мнение частных страховщиков: если и будет отток, то незначительный — около 10-15%. В основном комплексное страхование будет направлено на граждан — владельцев недорогих авто. В Беларуси многие компании машину старше 10 лет не берут на страхование каско, а если берут, то в основном с учетом износа. Либо вообще отказываются брать на страхование. Поэтому государство предлагает людям вот такой выход из ситуации.

Евгений Л., Бобруйск: Ожидать ли повышения тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств? Какими будут тарифы по комплексному страхованию? Намного ли дороже обычной автогражданки оно будет стоить? Будут ли льготы по комплексному страхованию? Какие категории автовладельцев будут пользоваться комплексным страхованием? 
Антон Авсейко: Указ №519 направлен на усиление социальной защиты имущественных прав граждан, особенно малообеспеченных. Потенциальными потребителями комплексного страхования будут начинающие водители и водители, которые чувствуют, что могут совершить ДТП. Есть такая категория людей, которые потенциально допускают возможность ДТП, поэтому пойдут на это. Если говорить о стоимости, то договор комплексного страхования будет в среднем стоить дороже, чем обычный договор страхования — в 3-3,5 раза, но в разы меньше КАСКО. Например, если для машины с объемом двигателя до 1,8 л раньше автострахование гражданской ответственности стоило 23 евро на год, то комплексный договор будет стоить 90 евро. Но в сельской местности с учетом понижающего коэффициента и скидки — 34 евро на год. При этом в комплексном страховании регулирование ущерба идет с учетом износа транспортного средства, КАСКО покрывает ущерб без учета износа.

Сахаров Андрей, Слоним: Допустим, я заключу договор комплексного страхования. В каких случаях я могу не получить страховое возмещение после ДТП? 
Виктор Сержинский: Страховой случай считается не наступившим в отношении транспортного средства, застрахованного его владельцем по договору комплексного страхования, в случаях: управления этим транспортным средством лицом, находящимся в состоянии алкогольного опьянения или в состоянии, вызванном употреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, либо передачи управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, а также в случае отказа от прохождения в установленном порядке проверки (освидетельствования) после дорожно-транспортного происшествия на предмет определения состояния алкогольного опьянения либо состояния, вызванного потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ; признания в установленном порядке факта употребления алкогольных напитков, наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ лицом, причинившим вред, после совершения дорожно-транспортного происшествия до прохождения в установленном порядке проверки (освидетельствования), отсутствия у лица, управлявшего этим транспортным средством, предусмотренных актами законодательства оснований на право управления транспортным средством; использования данного транспортного средства в целях обучения вождению.

Васильева Т., Минск: Как я могу получить возмещение морального ущерба, если у меня начались проблемы с психикой в результате ДТП, которое произошло не по моей вине? 
Виктор Сержинский: В соответствии с законодательством страховому возмещению не подлежат моральный вред, упущенная выгода либо утрата товарной стоимости транспортного средства. Поэтому моральный вред может быть взыскан с лица, ответственного за причинение вам вреда, только в судебном порядке.

Долголевич Павел, Минск: Какие страховые компании будут заключать такие комплексные договоры? 
Виктор Сержинский: Если у владельца транспортного средства нет действующего договора страхования, то с 1 июля 2010 года он вправе обратиться для заключения комплексного договора к любому страховщику, который осуществляет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это «Белгосстрах», «Белэксимгарант», «Белкоопстрах», «Белнефтестрах», «Промтрансинвест», «ТАСК».

Тамара Георгиевна, Гомель: Насколько сокращается период между наступлением страхового случая и получением страховой выплаты? 
Виктор Сержинский: В целом период между наступлением страхового случая и получением страховой выплаты сокращается более чем в два раза. Так, в настоящее время страховщик обязан произвести страховую выплату в срок до 50 рабочих дней со дня получения заявления о ДТП, с 1 июля 2010 года этот срок сокращается до 20 рабочих дней.

Алексей Петручик, Минск: Как возможно точно определить, что вред, причиненный имуществу каждого из участников ДТП, точно составляет менее 200 евро? Как вы рекомендуете производить такую оценку? Что делать, если мнения участников ДТП относительно суммы расходятся? 
Сергей Якубицкий: Я думаю, что точно определить сумму вреда, причиненного имуществу в результате ДТП, обыкновенному рядовому автолюбителю будет очень сложно. По той простой причине, что сумма в 200 евро, скорее всего, понадобится на замену только одного элемента, если, к примеру, поврежден дорогостоящий автомобиль иностранного производства. Ясно, что обыкновенная фара, к примеру, может стоить очень больших денег даже с учетом износа. Таким образом, автолюбитель может не уложиться в 200 евро. Есть определенные расценки для машин иностранного производства, есть расценки для машин отечественного производства, вернее, производства стран СНГ. Кроме того, чаще всего мнения участников ДТП относительно этого расходятся. Поэтому мой совет однозначный: надо вызывать профессиональных оценщиков.
Виктор Сержинский: Я могу лишь еще раз подтвердить данную информацию. Не будучи специалистами, каковыми являются большинство автолюбителей, сложно оценивать сумму причиненного ущерба, даже если речь идет о собственном автомобиле. Поэтому в данной ситуации надо очень точно и критично подходить к тому, что происходит. Речь в данном случае должна идти о профессиональной оценке и сумме нанесенного ущерба. 
Александр Занимон: В любом случае я бы все-таки рекомендовал вызывать на место происшествия ГАИ и специалистов-оценщиков. Тем более что для специалистов-оценщиков прежде всего понадобится справка ГАИ и документ, подтверждающий, что машина участвовала в ДТП. Возможно, когда речь идет о небольшом дорожно-транспортном происшествии и мелком ремонте, стороны -участники ДТП могут разъехаться, решив самостоятельно свои проблемы, но когда речь идет о серьезной поломке, как правило, оба принимают решение вызывать ГАИ и оценщиков. По закону гражданин при ДТП должен вызвать ГАИ. Тем более если второй участник происшествия настаивает на этом. Хотя вызывать или не вызывать ГАИ — это право каждого гражданина. Он может воспользоваться этим правом или не воспользоваться. На самом деле такие ситуации не единичны, когда участники ДТП решают сами свои вопросы без участия ГАИ, нарушая тем самым закон. В том случае, если ни одна из сторон документально не зафиксировала ДТП и факт нанесенного ущерба, вряд ли комиссия возьмется за оценку нанесенного ущерба.

Андрей Герасимов, Минск: В случае, если, например, участники ДТП решили, что вправе не вызывать ГАИ, но на самом деле они должны были это сделать, не может ли так оказаться, что ГАИ это расценит как самовольное оставление места ДТП? Будут ли к таким «нарушителям» применяться какие-либо санкции? 
Александр Занимон: В таком случае — встречный вопрос, а как об этом случае ГАИ узнает? Значит, об этом случае должно заявить третье лицо, кто был свидетелем или очевидцем происшедшего и посчитал необходимым сообщить ГАИ. Хочу еще раз повторить, что когда участники ДТП решают сами свои спорные вопросы, без участия ГАИ, они тем самым нарушают закон. Ведь по правилам они все-таки должны вызвать ГАИ и оценщиков. В том случае, если ни одна из сторон документально не зафиксировала ДТП и факт нанесенного ущерба, вряд ли комиссия возьмется за оценку причиненного ущерба. Нужно оформить протокол, подписать документы и получить справку ГАИ.

Соколов Антон, Минск: Я — водитель легкового автомобиля. Что делать и как договариваться, если, например, я попаду в ДТП с автобусом, троллейбусом, трамваем? 
Антон Авсейко: Принцип регулирования такой же. Во всех автохозяйствах, автобусных, троллейбусных, трамвайных станциях работают службы безопасности движения, которые наряду с профилактической работой занимаются урегулированием вопросов при ДТП. Порядок этот уже давно создан. При любом ДТП водитель транспортного средства вызывает на место ДТП представителя, уполномоченного решать все вопросы.