О наиболее часто поднимаемых в обращениях вопросах

В Министерстве финансов Республики Беларусь участились случаи поступления от граждан обращений по вопросу отказов страховых организаций в выплатах страхового обеспечения по договорам добровольного страхования от несчастных случаев и заболеваний, в том числе в связи с заболеванием коронавирусной инфекцией.

Из 52 обращений, поступивших по данной тематике в 2021 году, 5 признаны обоснованными, по которым страховым организациям направлены поручения по выплате страхователям (застрахованным лицам) страхового обеспечения, пени за несвоевременную страховую выплату. За допущенные нарушения условий страхования страховые организации привлечены к административной ответственности.

Основным предметом обращений является несогласие страхователей с размером осуществляемой страховщиком выплаты страхового возмещения (обеспечения) по договорам страхования при наступлении страхового случая или отказом в выплате при признании события не страховым.

Наиболее распространенной причиной отказа в признании заявленного случая страховым является тот факт, что симптомы заболевания, приведшего к проведению хирургического вмешательства, инвалидности или смерти в период действия договора страхования, появились у застрахованного лица до его заключения.

При этом в соответствии с условиями правил страхования, с которыми страхователь должен быть ознакомлен перед заключением договора страхования, страховым случаем является причинение вреда здоровью (жизни) страхователя (застрахованного лица) в период действия договора страхования.

Еще одной из причин отказа в признании заявленных случаев страховыми является отнесение застрахованных лиц на момент заключения договоров страхования к категории граждан, которые в соответствии с условиями правил страхования не могут являться таковыми. Например, имеющие стойкие нервные или психические расстройства, патологическую зависимость от алкоголя, наркотических и психотропных веществ и состоящие на учете по этому поводу в соответствующих учреждениях здравоохранения. При этом при заключении договора страхования страхователи указывают данные о том, что к указанной категории лиц они не относятся.

Однако при обращении граждан за страховой выплатой факт отнесения страхователей к указанной категории лиц страховщик устанавливает путем направления соответствующих запросов в компетентные органы и впоследствии отказывает в выплате страхового обеспечения.

Следует также отметить, что в соответствии с нормами гражданского законодательства, в случае если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных законодательством.

Предметом поступающих в министерство обращений являются, в том числе вопросы несогласия страхователей (застрахованных лиц) с размером страховых выплат в случае заболевания инфекцией, вызванной коронавирусом COVID-19.

Следует отметить, что размеры страховых выплат определяются в процентах от страховой суммы, установленной по договору страхования, в зависимости от степени причиненного вреда здоровью (жизни) застрахованного лица.

Для определения размера страховой выплаты в связи с заболеванием коронавирусной инфекцией необходимы сроки временной нетрудоспособности, при условии, что заболевание было установлено в течение действия договора страхования.

Справочно. Установление коронавирусной инфекции до вступления в силу договора страхования, либо после его окончания, не является страховым случаем.

В представляемых застрахованными лицами медицинских документах, зачастую подтверждается только факт временной нетрудоспособности без указания периода болезни, что влечет направление страховой организацией в учреждения здравоохранения дополнительных запросов и продление сроков принятия решения о выплате страхового обеспечения.

Поступающие обращения свидетельствуют о недостаточной информированности граждан об условиях добровольного страхования, в том числе существенных условиях договора страхования, что формирует у потребителей финансовых услуг неоправданные ожидания в отношении страхового продукта.

В целях защиты прав потребителей страховых услуг, повышения страховой культуры и популяризации страхования Министерство финансов разработало форму информационного документа, содержащую наиболее важную для потребителя информацию об условиях добровольного личного страхования, не относящегося к страхованию жизни, с которой страховщики должны ознакамливать потенциальных страхователей.

Данная форма внедрена в практику работы страховых организаций с 1 сентября 2020 г.